“營商環境”一詞，源于世界銀行集團國際金融公司（IFC）的“Doing Business”項目調查。世界銀行對營商環境的測量，從企業開辦、選址、獲得融資、日常運營以及退出的全過程共10個方面提供了量化指標和排名，在全球經濟體范圍內獲得了日益廣泛的重視。2022年2月4日，世界銀行在其官方網站發布宜商環境評估體系的初步概念說明(BEE)，在DB營商環境評價體系基礎上進行了創新和突破。為更好地理解并參與世界銀行BEE測評，認識并了解過往DB指標含義及表現尤為必要。

“獲得信貸”能夠在多大程度上為公司或者個人提供貸款，決定因素主要是債權人權利和信息，受法律保護的債權人權利和信息共享機制與私人信貸和GDP的比率息息相關。本文旨在探討分享世界銀行及中國特色營商環境過往評價中“獲得信貸”的內涵及表現，并提出未來關注點及建議，為進一步優化營商環境提供信息參考。

世界銀行“獲得信貸”指標解析

1、“獲得信貸”指標評價概況

在世界銀行營商環境評價指標體系中，“獲得信貸”衡量的是擔保交易中借方和貸方的合法權利以及信貸信息的報送。“獲得信貸”包括合法權利力度指數（0~12）、信貸信息深度指數（0~8）、信貸信息登記機構覆蓋率（成年人口百分比）、信用機構覆蓋率（成年人口百分比）四個二級指標。其中，合法權利力度指數衡量擔保法和破產法對借方和貸方權利的保護，也就是為借貸提供便利的程度；信貸信息深度指數衡量影響信貸信息覆蓋面、范圍和開放程度的規則和做法。世界銀行通過設置兩個標準化案例假設，采用前沿距離評分法，對各經濟體的“獲得信貸”指標進行量化評估。

2、我國“獲得信貸”評價結果

世界銀行《2020年營商環境報告》中，我國“獲得信貸”指標得分為60分，在190個經濟體中排第80位，比排名第1的新西蘭低40分，比排名第25的印度低20分。

DB2020中國和其他經濟體“獲得信貸”得分與排名

近年來，我國“獲得信貸”指標長期處于中等偏上水平。近六年，指標位于全球經濟體70名左右。2018年前，“獲得信貸”指標排名略高于營商環境總排名。2018~2019年間，我國營商環境整體大幅改善，“獲得信貸”指標排名卻不升反降。2020年“獲得信貸”指標得分停留于60分，排名從2017年的第62名下降到第80名，呈逐年下滑態勢。

中國近六年營商環境總排名與“獲得信貸”指標排名對比

從二級指標表現來看，北京和上海表現保持一致。2020年全球有53個經濟體信貸信息深度指數實現滿分8分，其中，我國2017~2020年間信貸信息深度指數均為滿分。信貸登記機構覆蓋率記錄納入公共信貸登記部門系統的人數及其近五年來的借款歷史信息及信用被查詢的記錄，2020年我國實現100%，成為全球五個信貸登記機構覆蓋率100%的經濟體之一。

但是，與國際前沿經濟體相比，我國“獲得信貸”總體表現有待提高。從合法權利度指數來看，我國為4，新西蘭、文萊、阿塞拜疆為滿分12分，比我國高8分。信用局覆蓋率記錄的是納入私營信用機構的人數及其近五年來的借款記錄及信用被查詢的記錄，我國2018年該指標為21.4%，2019年和2020年均為0，2020年新西蘭、澳大利亞、美國、加拿大、中國香港等32個經濟體該指標為100%。我國“獲得信貸”的合法權利度指數和信用局覆蓋率有待優化。

DB2020上海、北京“獲得信貸”二級指標表現

3、重生：BEE“獲取金融服務”

2022年2月，世界銀行發布營商環境新概念說明（BEE：Business Enabling Environment），基于企業的生命周期涵蓋10項指標領域，并對每項指標從政策監管框架完備性、公共服務可及度、企業辦事便利度三個方面進行綜合評價。

其中，“獲取金融服務”指標包括金融服務的監管框架、信用報告框架質量、獲取金融服務的便利度等三組指標。相較于DB的“獲得信貸”指標，對擔保交易政策法規及動產融資登記系統方面的評估基本相同，BEE的“獲取金融服務”指標新增了對于征信報告、綠色融資領域監管框架的評估，不同電子支付方式快捷性和成本的比較，以及企業獲得貸款的便利度等內容。

國內“獲得信貸”指標評價

1、國內“獲得信貸”指標簡介

我國“獲得信貸”指標主要衡量參評城市的企業辦理動產抵押相關的法律法規，以及參評城市推動構建信貸信息體系，提升企業融資便利化水平等情況。該指標下有4個二級指標，分別為合法權利度指數、信用信息深度指數、征信機構覆蓋面和企業融資便利度。

其中，合法權利度指數主要關注提升金融服務能力、拓寬企業融資渠道、減輕融資負擔和壓力及加強金融市場監管等內容。信用信息深度指數主要關注加強信用平臺建設、提升征信和增信服務能力等方面。企業融資便利度主要關注提升銀行普惠金融服務能力、增強科技運用水平、降低信貸的門檻和負擔、提升貸款便利度等相關舉措。

與世界銀行對“獲得信貸”指標領域的評價相比，我國增加了“企業融資便利度”二級指標。

世界銀行與我國“獲得信貸”評價指標對比

2、國內“獲得信貸”評價結果

《中國營商環境評價報告2021》發布了18個指標的標桿城市各20個，進步較快城市各10個。其中，“獲得信貸”指標評價結果如下圖所示。

2020年中國營商環境“獲得信貸”評價結果

“獲得信貸”的標桿城市，衢州市聚焦普惠金融品牌建設，實施金融支農、支小微企業、支民生工程；聚焦綠色金融改革創新，推進環境權益類和綠色資源類抵質押貸款創新；聚焦智慧金融，推進金融服務信用信息共享平臺建設和智慧支付應用。

進步較快城市如銀川市創新推出了“銀稅互動”、活體抵押、“政采貸”、“農村產權抵押貸款”等金融產品，如推出紅火貸（枸杞、葡萄酒）、牛勁貸、洋氣貸等專業貸款產品，打造“金融+產業+擔保+營銷”服務模式，成為其他城市學習的標桿。

小結：需更關注征信報告和合法權利度指數

近年來，我國“獲得信貸”指標表現較為穩定，但排名不升反降，在合法權利度指數和信用機構覆蓋率方面有待加強溝通優化。雖然我國“獲得信貸”領域信貸信息深度指數和信貸登記機構覆蓋率已取得滿分，但整體上在國際范圍內仍處于中等偏上水平，有待重點優化。

同時，BEE“獲取金融服務”概念的發布提醒我們，要更加關注對征信報告、綠色融資領域的監管及企業獲得貸款的便利度等內容。我國仍需進一步簡化融資流程，擴展融資渠道，豐富金融產品種類，加強征信報告安全性，創新綠色金融等領域產品，完善政策激勵機制，增強金融服務能力，釋放出金融活力，助推實體經濟發展。

供稿 | 王蔚

編輯 | 陳澤璽